Billån för nya bilar

När man köper en helt ny bil i Sverige är det mycket vanligt att man finansierar det med hjälp av ett billån, eftersom nya bilar kostar en hel del pengar och man hellre vill kunna använda bilen medan man gradvis betalar för den än att först behöva spara ihop hela beloppet innan något köp kan ske.

billanI vissa fall kan man till och med spara pengar på att köpa en bra bil med hjälp av ett billån istället för att fortsätta köra en skruttig bil som drar onödigt mycket bensin, kostar mycket i underhåll varje år och orsakar problem i vardagen genom att ständigt behöva tas till verkstaden. Att ha en bil man inte kan lita på kan kosta mycket över ett helt år om man ser till oväntade resor med taxi och allmänna kommunikationer, bärgning, att man plötsligt inte kan storhandla som planerat, och så vidare. De flesta hushåll tycker att det är tryggare att göra en fast inbetalning till en långivare varje månad och köra en välfungerande bil, istället för att gå och oroa sig för vad nästa räkning från bilverkstaden kommer att uppgå till för skruttbilen.

Bilen är säkerhet för ett billån

Vid ett billån sätts bilen som säkerhet för lånet. Detta innebär att långivaren vanligen har en del specifika krav som bilen måste uppfylla för att ett lån ska beviljas, samtidigt som långivaren kan tänka sig att sänka sin krav på låntagarens ekonomi i övrigt jämfört med vad som krävs för ett lån helt utan säkerhet. Det går ofta att få ett mer förmånligt lån om man ställer bilen som säkerhet än om man lånar pengar utan säkerhet. Man bör dock aldrig ta något för givet utan alltid kolla upp olika lånemöjligheter innan man fattar något beslut. Tänk också på att den långivare som bilförsäljaren samarbetar med inte nödvändigtvis är det optimala valet för just dig.

Jämför olika lån

När man jämför olika billån – och andra möjligheter att finansiera bilköpet – är det viktigt att ta hänsyn till hela paketlösningen och inte bara titta på hur hög den nominella räntan är. Här är några punkter som är viktiga att ta hänsyn till när man letar efter ett så bra lån som möjligt:

  • Effektiv ränta, det vill säga kostnaden för både ränta och avgifter.
  • Hur stor kontantinsats som krävs
  • Hur stort belopp man får låna
  • Vilka krav som ställs på säkerhet för lånet
  • Lånetid
  • Hur hög månadsinbetalningen blir (amortering + ränta)
  • Om den effektiva räntan är fast för hela lånetiden eller om den kan ändras under lånetiden.
  • Om det ingår någon form av låneförsäkring eller möjlighet till några amorteringsfria månader om det uppstår en akut kris, till exempel sjukskrivning eller arbetslöshet.

Kontantinsats

Det är mycket vanligt att långivare bara beviljar billån på 80% av köpesumman. Man måste alltså kunna lägga en kontantinsats på 20% för att lånet ska beviljas.

bil-lanOm man har svårt att få ihop dessa 20% kan man undersöka sina möjligheter till ett blancolån, det vill säga ett lån utan säkerhet.

Exempel: Emilia vill köpa en bil för 300 000 kronor. Långivare XXX erbjuder henne ett förmånligt billån på 240 000 kronor om hon kan lägga 60 000 kronor i kontantinsats och sätta bilen som säkerhet för lånet. Emilia vänder sig till långivaren YYY som beviljar henne ett blancolån på 60 000 kronor. Blancolånet har något högre effektiv ränta än billånet, eftersom det är ett lån utan säkerhet.

En annan vanlig lösning är att man lämnar sin gamla bil som inbytesbil till bilförsäljare och på så sätt får ihop till kontantinsatsen.

Är billån bara för köp av nya bilar?

Nej, billån är inte bara tillgängliga för den som vill köpa en helt ny bil. Det finns långivare som erbjuder billån även för köp av begagnade bilar. Dock brukar sådana långivare ha vissa specifika krav som bilen måste uppfylla. IKANO erbjuder till exempel billån för begagnade bilar men bilen får inte vara äldre än 9 år. Hittar man en 10 år gammal bil som man vill köpa går det alltså inte att beviljas ett billån hos IKANO oavsett hur bra skick bilen är i.

Måste jag köpa från en bilfirma för att få ett billån?

Nej, man måste inte köpa bilen från en bilfirmför att kunna beviljas ett billån. Olika långivaren har olika regler, och vissa långivare beviljar billån även för bilar som till exempel säljs av en privatperson. Däremot är utbudet av långivare mer begränsat när man inte köper bilen via en bilfirma.

Förhandsgranskning

Vissa låntagare kräver att den bil som ska ställas som säkerhet för lånet granskas av en godkänd inspektör innan köpet. Andra låntagare har inte detta som formellt krav, men en genomförd inspektion kan öka chansen för att låneansökan beviljas eller för att man ska kunna få extra bra villkor för billånet.

Att långivaren vill att bilen ska inspekteras innan köp är vanligare för bilar som inte köps hos stora väletablerade bilförsäljare.

Bilförsäkring

När en bil är satt som säkerhet för ett lån är långivaren givetvis mycket angelägen om att den inte ska förlora sitt marknadsvärde. Därför är det vanligt att långivaren har krav på att bilen ska hållas försäkrad och att det inte räcker med den lagstadgade trafikförsäkringen utan att bilen ska ha ett bättre försäkringsskydd än så, till exempel i form av helförsäkring.

Vissa långivare samarbetar med försäkringsbolag. Långivaren kan till exempel erbjuda bättre lånevillkor för den bilägare som väljer en viss försäkringslösning, och det förekommer också att långivare ger sina låntagare erbjudanden om att teckna en rabatterad bilförsäkring hos ett visst försäkringsbolag. Innan man tackar ja till något erbjudande är det viktigt att kontrollera det finstilta och se om det verkligen är ett bra erbjudande.

Lånelöfte

Om du planerar att köpa bil kan det vara en bra idé att skaffa ett lånelöfte från den långivare som ger dig bäst villkor. Ett lånelöfte innebär att du i förväg vet hur pass stort billån du kan bli beviljad och med vilka villkor, så att du har något att förhålla dig till när du tittar på olika bilar.

Ett lånelöfte innebär inte att du är garanterad ett billån. Långivaren kan till exempel anse att den bil du vill ställa som säkerhet för lånet inte är en tillräckligt bra säkerhet, eller så kan det ske något med din privatekonomi efter att lånelöftet utfärdades som gör att din kreditvärdig förändras till det sämre.

Att uppfylla långivarens krav på säkerhet brukar dock inte vara särskilt svårt eftersom man i samband med lånelöftet får veta vad som gäller, till exempel om det finns något krav på att bilen ska vara max 7 år gammal eller att den måste köpas av en bilfirma.

Förhandlingsläge

Eftersom det är vanligt att en bilfirma samarbetar med en specifik långivare är det bra om man som konsument gör sin undersökning av billån i förväg och har ett lånelöfte med sig när man anländer till bilfirman. Då är det enklare att avgöra om det billån man erbjuds via bilfirman verkligen är förmånligt eller ej. Man hamnar också i ett bättre förhandlingsläge om man konkret kan visa att man har ett förmånligt lånelöfte från en långivare som inte är knutet till någon viss bilfirma.